Вся проблема в том, что у страховой компании и владельца авто совершенно разные цели. Владелец рассчитывает получить деньги в случае чего, а компания всеми силами пытается этих выплат избежать. Надо следовать правилам? Ха, попробуйте...

А поскольку владелец один (да еще, как правило, юридически неграмотный), а страховщиков - целая контора во главе с главным юристом, они и подтягивают одеяло... Нет, при грамотно составленном паритетном договоре все идет как надо - только не у всех он получается. Есть и еще пара тонкостей, запоминайте.

Страховщик должен иметь лицензию на страхование автотранспортных средств.

Иначе суд может признать договор страхования недействительным, и никакого возмещения вы не получите. Поэтому перед заключением договора просто попросите показать вам сей документ.

Теперь разберемся с терминами.

Страховой риск - это общее название тех проблем, от которых вас страхуют. К ним относят угон, ущерб, наступление гражданской ответственности за причинение вреда. Страхование от угона и ущерба "в одном флаконе" выделяется в отдельную разновидность рисков и называется "каско".

Под страховой стоимостью понимается фактическая стоимость автомобиля. Но поскольку можно застраховать только часть его реальной стоимости, а жизнь и здоровье вообще сложно оценить, при заключении договора используется выражение "страховая сумма". Это тот самый максимум, на который вы можете рассчитывать, база. То есть для каждого стандартного варианта существуют страховые тарифы - базовая плата за страховку. Если же условия отличаются от стандартных, вводятся поправочные коэффициенты. Тут играют роль стаж вождения, возраст автомобиля, количество людей, допущенных к управлению, и прочее. База + коэффициенты = страховая премия - то есть та сумма, которую придется отдать страховой компании.

При этом ваше право - воспользоваться франшизой, если она предусмотрена в страховой компании. Что суть предусмотренное договором освобождение страховщика от обязанности возмещать ущерб, не превышающий определенный размер. Различают условную (не вычитаемую из суммы ущерба) и безусловную (вычитаемую) франшизу.

Например, договором предусмотрена франшиза в 100 долларов. Условная. Тогда, если автомобилю причинен ущерб в 99 долларов, страховая компания платить не будет. Зато ущерб в 101 доллар оплатит полностью. При безусловной франшизе от размера ущерба всегда отнимается размер франшизы: т.е. страховщик от тех же 101 отнимет сотню и выдаст 1 доллар.

Страховой полис защищает не от любого ущерба, а только от рисков, перечисленных в договоре страхования.

Если авто застраховано только от ущерба в результате ДТП, то идти в контору с проблемами от упавшей с крыши сосульки бесполезно.

Уверяем: на вопросы страхового агента очень полезно "говорить правду и только правду", даже если эта самая правда взвинтит цену полиса.

Перед оформлением полиса представитель страховой компании задает массу вопросов. Бдите! - ваши ответы потом зачтутся. Анкета еще более важна: на основании ее компания будет принимать решения в спорных вопросах. Если установят, что какие-то из сведений ложные - страховщик может потребовать признать договор недействительным.

Честно указывайте в полисе всех, кто будет управлять транспортным средством.

Если в случае ДТП за рулем окажется не указанный в полисе человек - ремонт придется оплачивать самостоятельно.

Страховой полис защищает не на любой территории, а только на той, которая оговорена в договоре.

И место это называется территорией страхового покрытия - будь то субъект федерации, государство или несколько стран. Если вы указали только РФ, а авария случилась в Казахстане, будьте уверены: страховщик не преминет отказать. Так что учитывайте всю свою дислокацию. Правда, почти все компании исключают из зоны страхового покрытия Чеченскую республику. Так, на всякий случай.

Размер страхового возмещения зависит от суммы, на которую застрахован ваш автомобиль.

Если страховая сумма меньше, чем реальная стоимость авто, то и страховое возмещение будет соответственно меньше размера действительного ущерба. Юристы называют это коэффициентом неполного страхования. Чаще всего страховщик сам определяет стоимость авто, исходя из его марки, возраста и состояния.

Договор не должен предусматривать право страховой компании задерживать выплату до окончания расследования уголовного дела.

Страхователи часто путают два понятия - приостановление и окончание предварительного следствия. Приостанавливается дело чаще всего через два месяца после его возбуждения. Окончено же может быть только тогда, когда найден преступник и вынесено обвинительное заключение (или истек срок давности). Т.е. вашу машину угнали, а деньги вы получите только тогда, когда найдут злоумышленника, либо через 2 года (срок давности). Неплохая перспектива?

В стандартном договоре по риску "ущерб" автомобиль страхуется только в его заводской комплектации. Любой тюнинг, даже простую магнитолу, которую вы установили после покупки, надо оговаривать. В правила страхования, на основании которых заключается договор страхования, можно вносить изменения.

Очень рекомендуем пользоваться этим правом - ведь редко устраивает абсолютно всё. Например, в правилах написано "...выплата страхового возмещения проводится в течение 3 дней после принятия решения о страховой выплате...". Ссылаясь на этот пункт, страховая компания может задерживать выплату, объясняя, что решение еще не принято. И такое может продолжаться несколько месяцев. Здесь легко подрезать им крылья следующим дополнением: "Срок на принятие страховой компанией решения о выплате не может превышать 10 (7 и пр.) дней".

Размер ущерба могут определять не только специалисты страховщика, но и иные экспертные учреждения.

Во всем мире оценку ущерба делают независимые эксперты, а не представители страховых компаний. Ведь эти конторы могут оценивать эффективность работы своих сотрудников не по объективности заключений, а по способности занизить ущерб. И у вас есть право в случае сомнений обратиться к независимым экспертам.

Уведомление страховщика о наступлении страхового события должно быть сделано способом и в сроки, предусмотренные договором.

К примеру, письменно и в течение 24 часов. Придется - иначе контора может легко отказать в выплате. Чтобы не подвергать себя риску, сообщите страховщику об этом радостном событии в тот же день, отправив ему заказное письмо с заявлением произвольной формы.

Кстати, уведомлять страховщика надо не только об аварии, но и о любых сделках с машиной. Ведь при продаже или дарении авто право получать выплаты по страховке переходит к новому владельцу. Только о смене хозяина надо вовремя известить страховую компанию.

По договорам имущественного страхования установлен сокращенный срок исковой давности в два года.

Это значит, что если страховая компания не исполняет взятые на себя обязательства, вы можете обратиться в суд за защитой своего права только в пределах этого срока.

...Честно говоря, тонкостей еще навалом. Но самое главное - читайте внимательно договор при его заключении. Ведь когда речь идет о вложении денег и получении гарантий, нелишне и поднапрячь внимание.

Источник: "За Рулем" (za.ru)